Det finns mycket du som småföretagare måste tänka på innan du funderar på att ansöka om ett lån. Innan du börjar fylla i ansökan så ska du ta ett steg tillbaka och fråga dig själv – “Har jag råd att ansöka om lån?”
Kommer du att ha råd att betala tillbaka allt?
Kommer mitt företag att dra in tillräckligt med pengar att jag kommer att ha råd att betala tillbaka lånet? Med andra ord, kommer du att kunna betala tillbaka ditt lån?
Fråga dig själv dessa frågor så kommer du också att få en inblick i långivarens perspektiv vilket kan förenkla ansökningsprocessen för båda parter. Många långivare använder sig av diverse olika verktyg för att avgöra om ditt företag är värt att låna ut pengar till och om du kommer att kunna betala tillbaka pengarna eller inte.
Ett verktyg är en skuldtjänststäckningsgrad (eng. debt service coverage ration; DSCR) som jämför hur mycket pengar du har tillgängligt som företagare (att betala tillbaka lånet med) och pengarna du hoppas på att kunna få låna årligen, inklusive ränta.
Vanligen är banker oftast mer bekväma att låna ut pengar till företag som redan har funnits i några år och som har visat sig ha ett positiv ekonomisk meritlista.
Om du har gått plus i ditt företag konsekvent och du har råd att täcka ytterligare skulder med din vinst så kommer din ansökan troligen att bli godkänd.
Om du däremot är ett nystartat företag eller om du inte drar inte så mycket pengar men ändå ser framtida möjligheter för tillväxt så kommer du att behöva bevisa i detaljer hur du kommer att ha råd att betala tillbaka lånet.
Viktigare fråga; kommer du att kunna betala tillbaka lånet?
Långivare tittar mer på än bara ditt företags ekonomi när de utvärderar din ansökan. De tittar också på dig som ägaren av företaget och använder sig av ett annat verktyg för att kolla hur lämplig just du är av att få låna dem: din skuldintäktsrelation.
De granskar dina månadsvisa skulder (inklusive saker som andra lån som du betalar av, t.ex. billån osv) såväl som dina hushållsutgifter (huslån, husförsäkringar, skatter osv). Sedan delar de in dina månadsvisa skulder med dina månadsvisa inkomster för att få fram en procent.
De flesta långivare vill ha en skuldintäktsrelation som ligger under 36 procent.
Du kan få försprång här genom att beräkna din skuldintäktsrelation för att se om dina inkomster överskrider dina skulder. Om det gör det så kan långivare lägga till ytterligare pengar för att ge dig en boost i din DSCR. Långivare kommer att genomföra en kreditupplysning på dig för att se att du betalar dina räkningar i tid för att se om du är värd deras risk att låna ut pengar till.Banker och vanliga långivare brukar lägga större vikt på din kreditupplysning så om den inte är bra så kommer du att behöva vända dig mot långivare som är mer flexibla, som t.ex. nätlångivare.
Fråga också dig själv, “tänk om?”
Även om du vet att du kommer att ha råd att betala tillbaka allt så bör du ändå ställa dig frågan: vad gör jag om jag inte kan betala tillbaka?
Även om du har de bästa avsikterna och den bästa planeringen så måste du ändå ha en plan B om din primära plan skulle mot all förmodan inte gå som planerat så att säga. Det kan vara att du har tillgångar eller något annat som banken kan göra anspråk på om du inte skulle kunna betala tillbaka ditt lån eller någon extra summa pengar utanför ditt företag som du kan använda för att betala tillbaka lånet.
Småföretagare som inte har den lyxen så kan plan B vara något som långivaren kallar för “personlig garanti”, dvs., ett löfte att om du inte kan betala tillbaka ditt företagslån så kommer du att plocka ur egen privat plånbok.
Det bör vara uppenbart redan från början men tål att upprepas; det krävs ett enormt personligt ansvar när du tar lån och särskilt företagslån eftersom det innebär en enorm risk så överväg väldigt försiktigt. Om alla steg i din affärsplan måste gå perfekt till för att du ska ha råd med lånet så är det nog inte dags än att ansöka om ett.
När du har besvarat alla frågor ovan så är du redo att fatta beslutet om du bör gå vidare och ansöka om ett banklån från en långivare.
